【支付新趨勢】「先買後付」App 攻港！小額消費也能免息分期！對商戶有何好處？
市場洞察及趨勢
除了電子支付，愈來愈多港人習慣使用信用卡付款。其實這不難理解，因為顧客可藉此「先使未來錢」。而現在則可考慮以「先買後付」形式結帳。
上文提到電子支付在港日益普及，根據 Visa 於去年 12 月公布的《Visa 消費者支付取態研究 2.0》指出，本港消費者電子支付的使用量首次超越現金，為 2019 年有紀錄以來第一次，而且各項電子支付方式的使用量亦見 31 至 41 個百分點的淨增幅。另外，有 84% 的受訪者以信用卡及扣帳卡作為支付方式，較前年同期上升至 4%。
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換言之，除了電子支付，愈來愈多港人習慣使用信用卡付款。其實這不難理解，因為顧客可藉此「先使未來錢」，甚至享有專屬優惠；加上現金支付存在播毒風險，為減低感染新冠肺炎的機會，部分顧客自然傾向使用信用卡結帳。
不過，正所謂「針無兩頭利」，如未能及時還款，信用卡用戶隨時債台高築，後果不堪設想。要享受分期付款的便利，同時避免龐大的利息開支，過往顧客只能以信用卡付款，然後盡早還清卡數，現在則可考慮以「先買後付」形式結帳。
零息分期付款服務
顧名思義，「先買後付」（Buy Now, Pay Later）讓顧客結帳時只需支付「首期」，之後分期向服務供應商繳付餘額。雖然信用卡的分期付款服務與「先買後付」相似，但其實各有不同，例如：
- 相比信用卡供款期數可長達數十期，「先買後付」通常要求顧客在數個月內還清付款
- 「先買後付」簽帳金額上限較信用卡低，只適用於小額交易
- 只有「先買後付」在整個還款期不設利息，但顧客未能按時還款的話，服務供應商會向顧客收取額外費用
外國新興消費模式
「先買後付」在外國已成為一種新興的消費模式，外媒路透社曾進行一項調查，訪問過千名美國成年消費者，發現有超過 4 成受訪者曾以這種方式付款。相關報道亦引述澳洲「先買後付」服務平台 Afterpay 的數據，截至去年 6 月 30 日，其美國活躍用戶數目高達 650 萬，較過去的財政年度增加最少一倍，而且過半美國用戶的年齡介乎25至 40 歲。
另外，參考英國金融科技研究公司 Kaleido Intelligence的報告，全球消費者在電子商貿平台以「先買後付」方式結帳的總金額，將由 2019 年的 3,530 億美元，升至 2025 年的 6,800 億美元，升幅超過 9 成。可想而知，「先買後付」在全球的普及程度將會不斷提升，而且深受千禧世代的歡迎。
「先買後付」 3 大好處
隨著「先買後付」服務漸趨普及，商戶不妨考慮在網舖引入此付款方式。此可帶來以下 3 大好處：
1. 提升營業額
「先買後付」服務為顧客提供付款的靈活度，減少結帳時需即時支付的金額，提升他們的購物意欲，助商戶帶來更多收益。新加坡初創公司 Atome 曾表示，當地商戶使用他們提供的「先買後付」服務後，營業額和每宗交易金額分別平均增加 17% 和 30%。
2. 減低棄車率
用戶體驗（User Experience，簡稱 UX）研究公司 Baymard Institute 在最新的一次調查中，收集了超過 4 千名美國成人的回應，發現有 7% 受訪者曾在過去 3 個月，因商戶未能提供足夠的付款方式而放棄結帳。如商戶願意增加付款方式，讓顧客以「先買後付」形式結帳，相信可增加他們結帳的意欲，尤其是經濟能力有限的年輕人，有助減低購物車棄車率（Cart Abandonment Rate）。
3. 保持競爭力
目前香港已有不少商戶引入「先買後付」服務。以 Atome 為例，他們於去年 11 月正式進軍香港，已為過百個網上和實體零售商提供「先買後付」服務，當中包括 Kapok、6IXTY8IGHT、CityLink 領域、YOHO 友和等。
Atome 還在今年 3 月宣布與掌舖 Boutir 合作，令掌舖成為全港首個開網舖電商平台，讓商戶以「先買後付」形式收款。掌舖商戶的顧客在網舖選用 Atome 付款，便可將帳單分為 3 份免息分期付款，更無須繳付任何手續費；透過即時收款服務，商戶可以在 3 個工作天內，扣除手續費後全數在戶口收到款項。
更多可參考：【先買後付咁著數！】掌舖夥伴Atome｜推出零利息「先買後付」服務
隨著 Atome 積極開拓香港市場，相信未來將有更多港人以此方式付款。如競爭者搶先一步引入相關服務，各位有機會因無法提供足夠付款方式，導致顧客流失。因此，商戶不妨盡早考慮引入「先買後付」服務，藉此增加顧客的消費意欲，有助提升營業額和每宗交易金額，保持市場競爭力。
以掌舖 Boutir 為例，除了上述 4 個付款平台，我們現時亦讓商戶以其他方式收款，包括八達通、支付寶、提供「先買後付」（Buy Now, Pay Later）服務的 Atome 等；我們更是本港首個與 Atome 合作的開網舖平台。未來我們還加入 YedPay 的收款服務，令掌舖成為全港支援最多電子支付工具的手機開網舖平台！
【原文刊登於《經濟通》生活副刊專欄《電商教室》（刊登日期：2021/03/23）】
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